СТРАХОВАНИЕ
ДЛЯ ОДИНОКИХ ТУРИСТОВ С КАРТОЧКАМИ
Страховщики дают за жизнь держателя банковской
карты от 30 до 150 тыс. долларов
Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья держателей
банковских карт при их выезде за рубеж так и не стала
массовой. Вроде и условия привлекательные, и учтена новая
страсть российских путешественников к экстремальным видам
спорта. Но такое страхование интересно только тем держателям
карт, которые не пользуются услугами туристических агентств
— к путевке зачастую прилагается аналогичный полис. Индивидуальных
же туристов еще не так много, как «организованных».
Эмиссия — не самоцель
Некоторые банки, стремясь увеличить отчетное количество
эмитированных карт, выдают каждому держателю в рамках
зарплатного проекта по 2—3 карты. Анекдотический, детский
способ наращивания эмиссии тем не менее позволяет новичкам
рынка по итогам года бодро рапортовать: мы выпустили 100
или 200 тысяч карт! Разумеется, эти, с позволения сказать,
платежные инструменты остаются не более чем кусками пластика.
Банковской карта становится тогда, когда пользователь
ассоциирует ее с банком, с банковскими услугами, с возможностью
удовлетворения своих разнообразных потребностей, а не
с банкоматом раз в месяц.
Более
развитые рынки, чей путь развития мы с неизбежностью повторяем,
пришли к тому, что клиенту предлагается комплексный продукт,
включающий специальные предложения различных компаний-партнеров
банка, в том числе страховых компаний. Все возможные тарифы
и комиссии по такому продукту сразу включены в стоимость
карточки, и потому сложно вычленить отдельно стоимость
партнерских программ страхования.
Особняком
стоят программы обязательного страхования жизни заемщика
на сумму максимального кредитного лимита или овердрафта.
Кроме того, обычной практикой на Западе является содержание
защищенного счета, когда кормилец семьи получает зарплату
на счет, обычно привязанный к пластику, и перечисляет
в качестве страхового взноса небольшую сумму, эквивалентную,
положим, 50—100 рублям. В случае смерти застрахованного
его семья будет в течение года получать каждый месяц страховое
возмещение в размере его зарплаты.
Российские
страховщики с сожалением отмечают, что подобные программы
на российском рынке находятся в зачаточном состоянии или
вовсе не представлены. Что-то похожее можно найти в предложениях
дочек иностранных банков (см. табл., Ситибанк). Однако
и страхование задолженности по кредитной карте Ситибанка
в результате смерти или полной потери трудоспособности
держателя карты является исключительно добровольным. В
условиях страхования Ситибанк особо подчеркивает, что
держатель карты может в любой момент отказаться от этой
услуги.
Карта,
полис, акваланг…
Вообще, на российском рынке страхование рисков держателя
в подавляющем большинстве случаев носит добровольный характер,
и, хотя такую услугу предлагает уже немалое количество
банков, она не очень востребована. Наиболее часто банки
со своими партнерами-страховщиками предлагают держателям
карт различные программы страхования при выезде за рубеж.
Как утверждает Армен Саркисян, руководитель департамента
банковского страхования Страхового дома ВСК, Военно-страховая
компания и Сбербанк были в числе первых участников рынка,
предложивших клиентам такую дополнительную услугу. Страховщик
адаптировал, переработал продукт, который принимал на
перестрахование его компаньон, западная перестраховочная
компания. А потом долго согласовывал условия со Сбербанком.
Страхование
выезжающих за рубеж было выбрано банками и страховщиками
как наиболее востребованное из числа добровольных, потому
что при пересечении границы человек становится наиболее
уязвим и хорошо это понимает. Хотя некоторые банки и страховщики
предлагают страхование путешествующим и по России. В соответствии
с наиболее часто возникающими рисками в страховку выезжающих
за рубеж включаются случаи утраты багажа, оплата расходов
в связи с задержкой рейса по любой причине, в некоторых
случаях — выдача ссуды при потере или краже карточки.
Некоторые компании и банки гарантируют своим застрахованным
клиентам организацию и оплату в определенных пределах
юридической защиты интересов застрахованного в случае
судебного разбирательства.
Лимит
покрытия по данным отдельным рискам, как правило, не превышает
1 тыс. долларов на каждый. О более серьезных суммах начинает
идти речь, если клиенту российского банка и держателю
его карты приходится прибегнуть к госпитализации за пределами
страны или когда наступает страховой случай с летальным
исходом. В отдельных случаях и 100 тыс. долларов — не
предел, хотя в среднем максимальные размеры страхового
покрытия колеблются в пределах 25—30 тыс. долларов.
В
эту стоимость страховые компании включают содействие в
госпитализации клиента и ее оплату, компенсацию расходов
на приобретение медикаментов, предписанных врачом, организацию
визита и оплату дороги для родственника застрахованного
держателя банковской карты в критической ситуации, а также
эвакуацию несовершеннолетних детей или иждивенцев застрахованного.
Особенно
актуальны подобные риски, если человек едет заниматься
какими-то экстремальными видами спорта, дайвингом или
горными лыжами. Во многих банках страховка для горнолыжников
или людей опасных профессий, например водителей, идет
отдельным дополнительным пакетом или по повышенному тарифу.
Кстати, к повышению тарифа (или к понижению суммы страхового
покрытия при том же тарифе) ведет достижение пенсионного
возраста со стороны страхователя.
Вместе
с тем банкиры отмечают, что добровольное страхование для
выезжающих за рубеж является не самой востребованной дополнительной
услугой. Она по определению может понадобиться для путешественников,
которые не пользуются услугами туристических агентств,
предпочитая индивидуальный туризм. Клиенты агентств зачастую
получают аналогичный полис вместе с путевкой, а путешественников-одиночек,
«неорганизованных туристов» в России все еще не очень
много.
Оживить
этот рынок, по мнению А. Саркисяна (ВСК), могло бы более
тесное сотрудничество банков и страховых компаний в части
зарплатных проектов. Взнос в 100 рублей на карту не так
велик для работодателя. И чем больше объем эмиссии в рамках
проекта, тем ниже страховой тариф.
Хорошим
маркетинговым ходом страховщики считают выдачу «бесплатных»
полисов с разным объемом страхового покрытия в зависимости
от объема приобретаемых банковских услуг, в частности,
в зависимости от статуса карты. Это западный путь, карта
в таких программах становится комплексным инструментом.
Будущее
— за страхованием от мошенников
Что касается страхования рисков самого банка, то, несомненно,
сногсшибательным успехом пользовались бы программы страхования
невозврата средств, например, по кредитным картам. И,
разумеется, никакая страховая компания на себя подобные
кредитные риски не возьмет. Правда, по словам начальника
управления Центра страхования финансовых институтов компании
«РОСНО» Светланы Зубаревой (см. «Страховщик спасет лицо
и деньги банка», «БО», № 9, 2005), все большим спросом
пользуется страхование рисков, связанных с мошенничеством
по карточкам, причем не только со стороны третьих лиц,
но и со стороны внутренних мошенников — собственных держателей.
Держатели банковских карт в таких программах фактически
выступают застрахованными, а банк, будучи собственником
карты, является страхователем и выгодоприобретателем по
договору страхования. Несогласие держателя банковской
карты с произведенным списанием по карточному счету может
потенциально привести к убыткам банка и в дальнейшем стать
страховым событием.
Как
говорит С. Зубарева, это технологически очень сложный
вид страхования, и им на рынке занимаются буквально 1—3
страховые компании, хотя потребность в защите данных рисков
со стороны банков возрастает вместе с увеличением объемов
эмиссии. Некоторые компании, теоретически готовые к работе
с рисками эмитентов банковских карт, не могут пока договориться
с банками по поводу технологии оценки и урегулирования
страхового случая. Например, страховщик считает, что страховой
случай наступает с того момента, как клиент сообщил в
банк о несанкционированной транзакции. До того времени
ситуация совершенно непрозрачная и неуправляемая. А банки
заинтересованы считать, что страховым событием является
сам факт списания средств и, соответственно, страховой
случай наступает в момент списания.
Таисия МАРТЫНОВА
"Банковское
обозрение", №4, апрель 2006 г.
Источник:"Банковское
обозрение"
Вверх
