ЧИП
ПРОТИВ МАГНИТА
Клиенты банков не понимают преимуществ чиповых
карт
На каждые 7—8 магнитных карт в России приходится всего
одна чиповая, но доля микропроцессорных карт в общем объеме
эмиссии постепенно увеличивается. Платежные системы озабочены
высоким уровнем мошенничества с магнитными картами, а
банки стараются сделать свои карточные продукты более
технологичными и индивидуальными. Однако большинству рядовых
российских держателей пластика абсолютно неинтересно,
есть ли на их карте микропроцессор или нет. Эксперты «БО»
анализируют ситуацию на рынке магнитных и пластиковых
карт.
Александр
Вишняков, заместитель начальника управления розничных
продуктов и услуг Международного московского банка:
— Пластиковые карты, как одни из самых динамично развивающихся
и высокотехнологичных банковских продуктов, постоянно
совершенствуются. Именно поэтому наряду с расширением
их функциональности на смену существующим системам приходят
смарт-технологии. При этом я бы не стал утверждать, что
полный переход на смарт-технологии — это вопрос ближайшего
будущего, поскольку для рядового держателя пластика разница
между магнитной и чиповой картой вряд ли будет заметна.
Отечественные
потребители пока не проявляют достаточного интереса к
чиповым картам, что объясняется достаточно широким спектром
операций, совершаемых и с помощью обычной пластиковой
карты. На сегодняшний день, по нашим оценкам, из общего
количества выпущенных пластиковых карт только 5% составляют
чиповые. Прежде всего это объясняется достаточно большими
затратами по реализации такого проекта. Стоимость одной
чиповой карты примерно в пять раз больше магнитной.
Особых
различий в назначении чиповых и магнитных карт (зарплатных,
кредитных, дебетовых) на нашем рынке нет. Отличаются технологии,
но это клиента уже не интересует.
Владимир
Халин, начальник управления пластиковых карт РосЕвроБанка:
— На сегодняшний день на одну EMV (чиповую) карту приходится
в среднем 7—8 обычных магнитных карт, и это соотношение
постепенно сокращается. Дело в том, что карта с микропроцессором
позволяет банку реализовать дополнительные возможности
такой карты (размещение на чипе различных приложений и
услуг). В свою очередь клиент получает универсальное платежное
средство с высокой степенью защиты, объединяющее в себе
комплекс услуг, которыми банк может дополнить такую карту.
Сдерживающим фактором в развитии микропроцессорных карт
является их себестоимость, которая в несколько раз выше,
чем у обычных магнитных карт, однако преимущества чиповых
карт перед магнитными очевидны, и все больше банков отдают
предпочтения микропроцессорным картам.
Основным
преимуществом EMV карты является высокая защита от подделки
и, соответственно, от совершения мошеннических операций
за счет встроенного чипа, по своей сути являющегося микрокомпьютером.
Помимо этого чиповая карта многофункциональна и позволяет
банку-эмитенту снизить телекоммуникационные расходы за
счет возможности работы с картой в режиме офф-лайн, а
также более эффективно реализовывать в качестве приложений
дополнительные услуги для держателя карты (накопление
бонусов, оплата проезда в транспорте, телефонные переговоры,
социальные программы и прочее). Вследствие этого можно
сделать оптимистичный прогноз о дальнейшем развитии чиповых
технологий в сфере банковских карт и постепенном отказе
банков от работы с обычными картами с магнитной полосой.
Говоря
о чиповых картах, следует сказать, что спрос на такие
карты со стороны клиентов будет обусловлен лишь грамотной
политикой банка по их распространению. Рядовой клиент
обычно не имеет представления о преимуществах чиповых
карт по отношению к магнитным, воспринимая и те и другие
как однородный банковский продукт, и только банк способен
разъяснить клиенту эти преимущества, тем самым стимулируя
устойчивый спрос именно на чиповые карты.
Несмотря
на различие технологий, применяемых в производстве чиповых
и магнитных карт, те и другие — это в первую очередь универсальное
платежное средство. В связи с этим основное назначение
микропроцессорных карт и карт с магнитной полосой — одинаковое.
Микропроцессорная карта обладает рядом дополнений и позволяет
объединить в себе одновременно несколько карт (дисконтную,
бонусную, страховой полис, идентификационный документ
и прочее), а также обладает более высокой степенью защиты
от несанкционированного доступа и взлома по сравнению
с магнитной картой. Назначение зарплатных, кредитных и
дебетовых карт остается прежним и может различаться лишь
количеством дополнительных услуг, «привязанных» к чиповым
картам.
Себестоимость
чиповой карты в несколько раз выше, чем магнитной (2—2,5
доллара за чиповую против 0,5—1 доллара за магнитную).
Но более высокая себестоимость чиповой карты покрывается
ее преимуществами. В первую очередь это более высокая
степень защищенности от подделки, взлома и несанкционированного
доступа. Возможность реализации приложений на чип также
является аргументом в пользу такой карты. Вместе с тем
повсеместное развитие чиповых технологий и полный переход
банков на карты с микропроцессором позволят в будущем
значительно снизить их себестоимость.
Александр
Булочник, первый заместитель председателя правления Мастер-Банка:
— В настоящий момент на рынке преобладают карты с магнитной
полосой (если не принимать во внимание некоторые специализированные
проекты, такие как социальная карта москвича). Это связано
со стоимостью чиповых карт (она выше из-за наличия микропроцессора),
общей трудоемкостью процесса сертификации и с затратами
на необходимую модернизацию программно-аппаратного комплекса
банков, а также с нехваткой специалистов в данной области.
Тем не менее общая тенденция свидетельствует, что не только
лидеры рынка перешли на выпуск чиповых карт, но и все
большее количество российских банков осваивает микропроцессорные
технологии.
Переход
банков на смарт-технологию в первую очередь обусловлен
необходимостью повышения защиты данных на карте. Кроме
этого, при использовании подобных технологий повышается
общая криптостойкость системы «карточка — терминал» и,
как следствие, снижается уровень мошеннических операций
по карте.
В
дальнейшем соотношение «магнитная полоса — микропроцессор»
будет изменяться в сторону последнего еще и в связи с
тем, что технология на базе микропроцессора позволяет
реализовывать различные специализированные задачи (например,
система лояльности).
На
сегодняшний день наши сограждане практически не придают
особого значения тому, обладает карта микропроцессором
или нет. Связано это прежде всего с недостаточным уровнем
понимания преимуществ чиповых карт. Кроме того, необходимо
учитывать тот факт, что основная масса российского рынка
пластиковых карт — это зарплатные карты. Компания, заинтересованная
в снижении накладных расходов при реализации зарплатных
проектов, выбирает обычно карты с магнитной полосой как
более дешевый для себя вариант. Мастер-Банк уже практически
прекратил выпуск пластиковых карт с магнитной полосой
и перешел на выпуск карт с микропроцессором (в том числе
и в рамках зарплатных проектов).
На
сегодня основное отличие в назначении чиповых и магнитных
карт — это разные способы обработки, хранения информации,
а также различные возможности проведения операции с использованием
электронного оборудования. Одно из основных преимуществ
чиповой карты — возможность хранить на микропроцессоре
множество различных «приложений», объем которых ограничен
лишь объемом микропроцессора, в том числе возможность
использования карты в качестве «электронного мультивалютного
кошелька».
Как
и любая новая технология, карты с микропроцессором дороже
своих магнитных аналогов при прочих одинаковых характеристиках.
Но если сравнивать стоимость чиповой карты в 2003 году
и в настоящий момент, то она стала значительно ниже. В
будущем с развитием технологий и массовости продукта стоимость
микропроцессора будет приближаться к стоимости карт с
магнитной полосой.
Юрий
Татаринов, начальник управления банковских карт Бинбанка:
— В настоящее время доля микропроцессорных карт в общем
объеме эмиссии растет достаточно высокими темпами. С одной
стороны, платежные системы стимулируют банки к использованию
подобных карт, однако и банки стараются предлагать клиентам
более гибкие и функциональные продукты, реализация которых,
в свою очередь, связана с широкими возможностями чиповых
карт.
Указанная
динамика не только не изменится, но станет еще более выраженной
в ближайшее время. Вместе с тем, обусловлена она в большей
степени инициативами банков, нежели клиентов, значительная
доля которых оценивает карту в первую очередь в качестве
платежного средства. Банки же, наоборот, желая выделить
свой продукт на рынке, стараются сделать его индивидуальным
и технологичным.
Себестоимость
карт с чипом в настоящее время выше, чем карт с магнитной
полосой. Однако при сокращении доли операций, проводимых
путем считывания магнитной полосы, а с течением времени
при переходе на использование микропроцессора срок действия
карт может быть увеличен до пяти лет, что допустимо платежными
системами.
Александр
Сычев, начальник управления платежных систем Международного
промышленного банка:
— Доля чиповых карт в России, по моей оценке, не превышает
5%. Это связано с их дороговизной. Чтобы выпускать чиповые
карты, банкам (процессинговым центрам) необходимо модернизировать
свои дорогостоящие программные системы (как front-end
системы, так и back office системы), персонализационное
(эмбоссеры, криптографическое оборудование) и транзакционное
(банкоматы, POS-терминалы, PINPADы) оборудование. Это
очень большие затраты, которые не окупить простым перевыпуском
существующих карт с магнитной полосой.
Переход
банков на новые технологии обусловлен, главным образом,
требованиями международных платежных систем, которые озабочены
уровнем мошенничества с картами с магнитной полосой. В
различных регионах этот уровень, конечно, разный. В тех
странах, где уровень мошенничества высокий, банки активнее
переходят на чиповые карты. Очень редко переход обусловлен
дополнительной функциональностью, которую потенциально
может предоставить чиповая карта кроме стандартного дебет-кредит
приложения, воспроизведенного с карты с магнитной полосой.
Требования
международных платежных систем игнорировать нельзя, даже
несмотря на то, что они пока не носят прямого запретительного
характера. Но профессиональные мошенники мигрируют в те
регионы и начинают подделывать карты тех банков, которые
продолжают выпускать карты с магнитной полосой. И чем
больше чиповых карт будет выпущено, тем активнее будет
идти процесс миграции мошенничества.
Уровень
мошенничества в России низкий и совершенно не сопоставим
с затратами банков при переходе на чиповые карты. Дополнительных
приложений, которые могут заинтересовать держателей карт,
практически тоже нет.
На
чиповой карте кроме стандартного дебет-кредит приложения,
которое используется для выпуска дебетовых (в частности,
зарплатных) и/или кредитных карт, могут быть и другие
приложения. Например, loyalty-приложение (бонусные системы
в торгово-сервисных предприятиях), электронный кошелек
(быстрый расчет на небольшие суммы), топливное/бензиновое
приложение (покупка бензина на автозаправках), идентификационное
приложение (используется в системах контроля доступа в
помещения), социальное приложение (всевозможные льготы)
и т.д. На магнитной карте таких возможностей нет. Кроме
того, чиповая карта может безопасным образом приниматься
в оплату товаров и услуг в режиме он-лайн.
По
стоимости пластика могу сказать, что чиповая карта дороже
магнитной в разы (минимум в два раза). И последнее — российскими
потребителями чиповые карты практически никак не востребованы.
Алексей
Требушной, начальник управления банковских карт банка
«Возрождение»:
— Банк «Возрождение» завершил миграцию на чиповые карты
стандарта EMV, 99% карт являются чиповыми. Такой пластик
обеспечивает большую безопасность по сравнению с обычными
картами с магнитной полосой. Кроме того, чипы могут содержать
дополнительные приложения (например транспортные, социальные),
расширяющие функциональность карты. При этом надо подчеркнуть,
что, конечно же, себестоимость чиповых карт превышает
cебестоимость карт с магнитной полосой.
Юрий
Топунов, менеджер по продукту «Кредитные карты» ДельтаБанка:
— Думаю, что количество чиповых и, в особенности, смарт-карт
на нашем рынке очень мало в связи с отсутствием сети по
их приему и недостаточной емкостью целевого сегмента,
который мог бы оценить преимущества смарт-карт в настоящий
момент.
Основные
преимущества смарт-карт — увеличение безопасности (карту
невозможно скопировать или использовать на поддельном
устройстве считывания), больший объем памяти, возможность
приема на устройстве, которое работает не в режиме он-лайн.
Смарт-карты важны для стимулирования совершения по ним
большого количества транзакций на маленькие суммы. И основные
преимущества здесь — удобство, быстрота, отсутствие необходимости
ожидать онлайн-авторизацию. Примеры использования: телефоны-автоматы,
различные виды билетов (транспортные, театральные и т.д.),
автоматы самообслуживания. Соответственно, все эти точки
придется оборудовать специальными устройствами, а для
этого нужны значительные инвестиции.
Один
из примеров удобства смарт-технологий — так называемый
проект «Gas and Go», когда держатель карты может оплатить
заправку своего автомобиля, просто приложив карту к устройству
на бензоколонке, не выходя из машины. Кассир, дежурящий
у колонок, в этом случае также не нужен. Это удобно, быстро,
безопасно.
Рынок
банковских услуг у нас пока не является высокоразвитым,
в основном потребителям требуется объяснение, что такое
вообще пластиковая, и в частности кредитная, карта. В
связи с этим на данный момент чиповые карты особо не востребованы.
Смарт-карты
стоят дороже магнитных, особенно принимая во внимание
их небольшой объем выпуска на ранних этапах (несколько
первых лет).
"Банковское обозрение", №3, март 2006 г.
Источник:"Банковское
обозрение"
Вверх
