MASTERCARD
ДЕЛАЕТ СТАВКУ НА КРЕДИТЫ
Андрей
Королев: теперь локомотив рынка — револьверная кредитная
карта
Интерес к кредитному пластику неуклонно растет. Это отмечают
уже не только банки, но и «тяжелая артиллерия» пластикового
рынка — платежные системы. В системе MasterCard количество
дебетовых карт пока еще на порядок превышает количество
кредитных, но объемы выпуска кредитных карт и оборот по
ним растут на 70—80% в год. О перспективах российского
рынка банковских карт и ближайших планах MasterCard в
России «Банковскому обозрению» рассказывает глава представительства
MasterCard Андрей Королев.
— Андрей Викторович, некоторые партнеры MasterCard
в России объясняют свой выбор вашей платежной системы
тем, что MasterCard активно развивает настоящие кредитные
револьверные карты. Судя по вашим рекламным роликам, MasterCard
действительно продвигает именно кредитные продукты. С
чем это связано?
— На каждом этапе развития рынка существуют свои продукты-локомотивы,
обеспечивающие развитие и рост рынка в целом и отдельных
участников. Десять лет назад таковыми были дебетовые зарплатные
проекты. На конец прошлого года российские банки-члены
MasterCard эмитировали 7,42 млн дебетовых карт Maestro.
Сегодня же у банков и у их клиентов возникают новые потребности.
Несколько лет назад стала активно развиваться сфера потребительского
кредитования. И на настоящем этапе развития рынка банковских
карт самым востребованным продуктом, с нашей точки зрения,
является револьверная кредитная карта. Мы видим совпадение
нескольких обстоятельств, которые благоприятствуют продвижению
настоящих кредитных карт. С одной стороны, банки накопили
определенный опыт кредитования физлиц, научились просчитывать
риски. С другой стороны, законодатели сделали серьезные
шаги, способствующие развитию рынка кредитных карт. В
этом году вступил в силу закон о льготном периоде кредитования
— grace period.
MasterCard,
оценив складывающуюся тенденцию, выбрал из своей линейки
наиболее подходящий продукт — кредитную карту «начального
уровня» MasterCard Electronic. На наш взгляд, набор функций,
заложенный в этот продукт, — 100% on-line авторизация
— отвечает современным запросам банков и их клиентов.
Но в зависимости от программы банков кредитная карта MasterCard
может быть и массовым продуктом, и штучным, например,
на базе золотой или платиновой карты.
— А какова доля кредитных карт в общем объеме
эмиссии MasterCard?
— Если быть совсем точным, по итогам 2004 года в России
выпущено 8 млн 159 тыс. карт с логотипами MasterCard,
из них 740 тыс. расчетно-кредитных и 7 млн 419 тыс. дебетовых
карт Maestro. Но самое интересное в нашей статистике то,
что темпы прироста эмиссии по дебетовым продуктам стабилизировались,
и прошлогодний рост 36,8% в этом сегменте был вполне стандартным
и ожидаемым. Рост эмиссии расчетно-кредитных карт составил
81%, и я считаю это очень хорошим результатом. Оборот
по этим картам вырос в прошлом году более чем на 70%.
—
Некоторые участники финансового рынка, например страховые
компании, считают, что именно платежные системы будут
стимулировать развитие кобрэндинговых программ. Какие
кобрэндинговые проекты и в каком количестве реализуются
сегодня на базе банковских карт MasterCard?
— Около 20 проектов. Нашими партнерами в этих проектах
являются как банки, так и небанковские организации: ими
могут быть торговые организации, туристические компании,
операторы мобильной связи и многие другие.
—
Как формируется продуктовая линейка MasterCard в России,
есть ли какие-то специальные предложения или, наоборот,
ограничения?
— Вся линейка продуктов MasterCard доступна российским
банкам, однако, например, корпоративные карты в западном
понимании в России сегодня не востребованы. Банки, в свою
очередь, формируют свои запросы к нам в соответствии с
запросами своих клиентов.
Таким образом, банки могут выпускать любые карты MasterCard:
от Maestro до Signia, и они активно пользуются этими возможностями.
К примеру, в России на сегодняшний день выпущено около
200 карт Signia, которые являются вершиной премиальной
линейки MasterCard. Таких карт по определению не может
быть много. В них заложены все возможности, которые предоставляют
держателю карты Gold и Platinum, и плюс к тому персональный
сервис от MasterCard — своего рода индивидуальный помощник.
Если проводить параллели с банковским обслуживанием, то,
наверно, этот сервис можно сравнить с услугами life-style
менеджера для клиентов уровня private banking.
Любопытно,
что в России самой популярной услугой у держателей карт
Signia стал заказ цветов — причем это международный заказ.
Хотя такая карта может быть гораздо более серьезным помощником
в делах. Например, был случай, когда клиент одного зарубежного
банка попал в проблемную ситуацию в аэропорту. Это случилось
поздно ночью и, кажется, даже в выходные. Единственным
доверенным лицом, с которым смог связаться этот господин,
стал консьерж сервисного обслуживания карт Signia MasterCard.
Наш служащий связался с консульством, и проблемы держателя
карты были разрешены.
— Как бы вы обрисовали стратегию развития MasterCard
в России?
— Платежная система, решающая задачи развития на каком-либо
национальном рынке, руководствуется тем, что хотят от
нее клиенты и куда хочет двигаться сама система. Иногда
бывает, что потребности рынка не сформулированы, но мы,
владея законами развития рынка, можем спрогнозировать
потребности и знаем, как использовать лучший опыт.
В частности, существует большое количество ситуаций, где
и компания, предоставляющая услугу или товар, и клиент,
который платит за них, заинтересованы в максимальной скорости
платежей. Это могут быть бензозаправки или рестораны быстрого
обслуживания типа Макдональдс. Для совершения таких быстрых
платежей MasterCard в сотрудничестве с мировыми лидерами
в области производства карт и терминалов разработала бесконтактную
технологию OneSmart PayPass, сочетающую в себе контактный
чип и бесконтактный интерфейс. Были проведены испытания
в США, которые показали, что платежи по картам MasterCard
PayPass позволяют эффективно заменять платежи наличными.
Держатели карт с бесконтактным интерфейсом платят, просто
касаясь картой терминала, — быстро и удобно.
Если
говорить о потенциале PayPass в России, совершенно очевидно
есть спрос на быстрые платежи в метро и других видах транспорта.
Сама собой напрашивается идея транспортных приложений
к социальным картам. В целом же мы считаем Россию очень
перспективным, динамично развивающимся рынком и потому
хотим быть представленными во всех сегментах со своей
продуктовой линейкой.
— Предпринимаете ли вы какие-то усилия по «обустройству»
российского рынка банковских карт в целом силами банковских
объединений или самостоятельно? Есть ли у вас опыт лоббирования
законодательства в России?
— Мы не занимаемся лоббированием российского банковского
законодательства, но предпринимаем определенные шаги,
изучая интересы и потребности банков-членов нашей ассоциации.
Результаты этого изучения мы предоставляем банкирам, и
они сами инициируют необходимые действия.
Мы считаем, что у нас достаточно возможностей для соблюдения
интересов MasterCard и партнеров нашей системы своими
собственными силами. Например, широкое освещение получила
кампания MasterCard по борьбе с фишингом. В России пока
получил известность всего один случай фишинга, когда мошенники
рассылали письма клиентам одного российского банка с предложением
подтвердить свои реквизиты, номер карты, пин-код и т.д.
А за рубежом такой вид мошенничества очень распространен.
На наш взгляд, самый эффективный способ борьбы с фишингом
— выявление и закрытие сайтов, с которых рассылаются подобные
письма держателям карт. С июня прошлого года MasterCard
удалось закрыть 1400 фишинг-сайтов и более 750 сайтов,
владельцев которых подозревали в незаконной торговле информацией
о кредитных картах. Таким образом, MasterCard защитила
от мошенников 35 тыс. держателей пластиковых карт.
— Каков ваш прогноз развития российского рынка банковских
карт с точки зрения технологий? Правы ли эксперты, которые
считают, что карты с магнитной полосой доживают последние
дни?
— Нет, магнитные карты, безусловно, еще не изжили себя.
И когда это случится, я предсказать не могу — здравомыслящие
люди так далеко не заглядывают. Я считаю, что скорее всего
будут существовать гибридные карты, совмещающие магнитную
полосу, контактный и, возможно, бесконтактный чип.
Но российские банки с точки зрения выбора пути развития,
выбора технологии в глобальном смысле, действительно,
оказались в очень необычной ситуации. Сейчас говорят,
что российский карточный рынок относительно молод, и потому
старые магнитные технологии не оказывают такого колоссального
давления на российских банкиров, с каким приходится сталкиваться
западным коллегам. Но и в России все равно перед руководителями
кредитных организаций стоит выбор: развивать стандартные
технологии «по всему фронту» или брать наиболее прогрессивные,
перспективные новинки и уходить в определенную нишу.
Я
могу проиллюстрировать этот выбор вполне конкретным примером.
Российские банки были готовы внедрять микропроцессорные
карты еще 15 лет назад. Микропроцессорная технология казалась
новым и перспективным веянием, и в условиях отсутствия
устоявшихся международных стандартов многие отечественные
банки начали внедрять локальные решения. И что мы видим
сегодня? Западные банки не спешили с новациями, развивая
традиционные карты с магнитной полосой, и дождались момента,
когда микропроцессорная технология была во всем мире введена
в русло общих стандартов. И теперь Запад резко пошел в
отрыв и опережает Россию по внедрению EMV-технологий.
Хотя Россия, напомню, начала на 15 лет раньше.
Таисия МАРТЫНОВА
"Банковское
обозрение", №7, июль 2005 г.
Источник:"Банковское
обозрение"
Вверх
