Банкоматы

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета и проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой (например, производить оплату коммунальных услуг и услуг операторов сотовой связи).

Первый банкомат (ATM) в мире был запущен банком Barclays Bank в Северном Лондоне 27 июня 1967 г. Он мог выдавать только десятифунтовые купюры. Лишь через два года банкоматы появились в Америке: в 1969 г. первый из них (производитель - корпорация Docutel) был установлен банком Chemical Bank в нью-йоркском районе Лонг-Айленд. На территории бывшего СССР первые банкоматы были установлены в системе "Дельта-Банк" сначала в Киеве (1991 г.), а затем (1993 г.) - в Коломенском и Мещанском отделениях Московского Сбербанка (производитель - фирма Olivetti, поставщик - фирма IBS).

Какими же функциями должен и может обладать банкомат?
Понятно, что основная функция банкомата состоит в выдаче наличных денег. Помимо этого возможны дополнительные автоматизированные услуги клиенту: ведение кассового баланса по банковскому счету, получение информации и выписок по счету и всем операциям, депозитное обслуживание - прием вкладов населения, проведение внешних платежей с печатью платежных документов (за телефон, коммунальные услуги и пр.), удаленное кредитование карточки с лицевого счета на "карточный" субсчет (для карточек платежных систем).

Как же устроен обычный банкомат?
Обязательными элементами каждого банкомата являются:

• IBM-совместимый компьютер с многозадачной операционной системой,
• специальное или комбинированное устройство считывания магнитных, оптических или интеллектуальных карточек,
• устройство выдачи купюр.

Все эти составные элемены заключены в единый сейфовый корпус.

В устройствах выдачи купюр вначале появились вакуумные механизмы. Затем компания De La Rue применила принципиально новый фрикционный механизм работы с купюрами. Практика показала, что фрикционные механизмы De La Rue отличаются более высокой точностью обработки денежных знаков, даже таких "некачественных и нестандартных" (по европейским и мировым критериям), как российские рубли и украинские купоны.

Предназначенные для выдачи купюры хранятся в специальных кассетах (до 2500 банкнот одного номинала). Эти кассеты хотя не так защищены, как сейфы, но могут быть вскрыты только на специальном оборудовании. Причем депозитные кассеты производства De La Rue едины для всех устройств обработки наличных денег, где эти кассеты используются (уже упоминавшиеся электронные кассиры - TCD, инноматы и пр.).

Проследим возможный цикл оборота бумажных денег в "очень автоматизированном" банке. Клиент приходит в банк и вносит деньги на лицевой счет. Через некоторое время клиент решает снять наличные со счета, делает он это в банкомате. Наличные снова у клиента, он идет с ними в магазин и делает покупки. Затем на инкассаторских машинах бумажные деньги возвращаются в банк, где загружаются "ворохом" в специальное сортировочное устройство (тот же инномат). Это "умное" устройство деньги пересчитывает, проверяет на подлинность, сортирует по номиналу и ориентации, отбраковывает изношенные и опять же помещает купюры в депозитные кассеты, которые специальная банковская служба развозит по банкоматам. Круг замыкается.

Кассет в банкомате может быть несколько, стандартно - от двух до четырех. Разные депозитные кассеты могут использоваться как для купюр разных номиналов, так и для разных валют.

Важное значение в банкоматах имеет так называемая "возвратная" или "отказная" кассета. Туда помещаются замятые или потертые купюры, неправильно отсчитанные, отбракованные в процессе выдачи, а также забытые клиентом. Если система "подозревает", что что-то не так, она автоматически сбрасывает купюры в отказную кассету и средства со счета клиента не списываются.

Банкоматы могут комплектоваться дополнительным оборудованием: принтер со специальной бумагой, фотокамера и мультимедиа-оборудование для прямых консультаций с банковским служащим с помощью экрана, клавиатура для программирования, блок автономного питания, криптопроцессор и многое другое.

На первый взгляд - у банкомата простейшие функции: считать карточку, выдать деньги, напечатать чек. Однако только перечень возможных операций банкомата показывает, что это далеко не так. Кроме того, банкомат должен быть запрограммирован так, чтобы быть абсолютно предсказуемым и абсолютно надежным. Компьютер банкомата не имеет права "зависать" или не обрабатывать каких-либо сигналов.

Любой фирмой-производителем поставляется специальное программное обеспечение к банкомату - библиотека базовых программных модулей для написания собственной прикладной системы или для непосредственного использования в банкоматах и (крайне редко) для использования в центральных компьютерах, управляющих банкоматами.

Как правило, все банкоматы, работающие с банковскими платежными карточками одного типа, соединены в локальную или распределенную сеть с центральным компьютером. Внутри одного города вполне приемлемым считается ответ центрального компьютера на запрос от банкомата в течение 10 с.

Сообщения, которые приходится обрабатывать компьютеру банкомата, весьма разнообразны. Соответственно различны и задачи, которые решаются компьютером в многозадачном режиме: идентификация и проверка правильности введенного PIN-кода, обработка сигналов от большого числа датчиков, постоянный автоматический контроль всех внутренних и внешних соединений, контроль расхода бумаги в принтере и купюр в депозитных кассетах, анализ на разрыв электрических соединений в момент выдачи купюр, реакция на "нештатные" механические воздействия, фиксация факта изъятия денег или "забывчивости" клиента, распознавание кодов разных платежных систем и переключение контуров обработки клиентских сообщений, сеансовый и внеплановый вызов центрального компьютера.

Кроме того, компьютер банкомата постоянно генерирует некоторые важные команды: выбрать режим авторизации (ON-Line или OFF-Line в зависимости от запрашиваемой суммы и наличия необходимой информации в базе данных компьютера), выдать деньги, вывести информацию на пользовательский экран, послать запрос на центральный компьютер, арестовать карточку, находящуюся в стоп-листе (списке карточек, права пользования которыми аннулированы). Поэтому неудивительно, что внутренний компьютер в банкомате должен быть весьма мощным.

По исполнению можно различать офисные банкоматы (которые устанавливаются в фойе банков, магазинов, страховых компаний и в метро), уличные банкоматы (вмонтированные в стены домов), и автострадные (выдерживающие лобовой наезд тяжелого грузовика). Первый уличный банкомат в России, принимавший карточки платежной системы STB Card, был установлен напротив главного здания банка "Столичный" на Пятницкой улице.

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Правила получения наличных в банкоматах имеют общие принципы. Тип банкомата и банк, установивший АТМ, лишь предлагают свою вариацию последовательности действий при получении денег.

Вверх